新华网浙江频道12月19日电 游走在法律边缘的民间借贷将迎来“阳光化”生存时代。前不久，中国人民银行研究局副局长刘萍透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷有望通过国家法规形式获得规范。一旦条例通过就意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认。而据记者了解，该草案最快将于2009年1月推出实施。
受全球金融危机影响，国内不少中小企业面临资金困难，此消息犹如一剂强心针，立即让业内人士兴奋不已。
小企业和个人
将成最大受益者
温州永嘉县林坑村村民王志华准备创办一个小型的养鸡场，连场地费用、鸡苗费、饲料费、还有学喂鸡技术的费用等，总共需要8万多元的启动资金。除去手头现有的3万多元的现金，王志华还有5万元的资金缺口。
“去农村信用合作社贷款，因为没什么抵押物，很难行得通；向村里人借，利息确实有点高，月息是9%。”王志华认为，资金是横在自己创业路上的最大障碍。
王志华也尝试过新型的借贷方式：到永嘉县成立不久的瑞丰小额贷款股份有限公司去融资。但最终因为对方已无钱可贷，只能作罢。
当记者跟王志华提起个人放贷业务即将放开，且借贷利率不能超过基准利率4倍时，王志华对此充满了期待：“如果这个事情真能实现，那村里的那些种植户、养殖户的生意就可以活起来了。”
记者了解到，目前一年期贷款的基准利率是5.58%。根据央行《放贷人条例》草案，今后，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，个人有望合法注册从事放贷业务，也就是说，放贷人的一年期企业贷款利率应低于22.32%。而据记者了解，目前，民间借贷的月息一般在3%左右，借款时间越短利息越高，一些地方的月息甚至可以达到10%以上。
对于急需资金的小企业和个人来说，民间借贷的合法化和阳光化，无疑给他们创造了一个机会。
小额贷款公司目前无法满足民间资金需求
有着民间借贷风向标之称的温州民间借贷对《放贷人条例》的即将出台更是欢呼雀跃，600亿温州民间借贷资金已经在蠢蠢欲动。
“如果能实施这一条例，那么一直踩在灰色地带的600亿温州民间借贷资金将被真正激活，温州30多万家民营企业的资金困难将得到缓解，并将对中国的整个金融市场产生积极影响。”民间借贷合法化倡导者、中国中小企业国际合作协会副会长、温州市中小企业促进会会长周德文在接受记者采访时乐观地表示：《放贷人条例》的起草及即将出台实施，将对中国民营经济的健康发展发挥积极作用。
记者在采访中了解到，虽然浙江省首批10家小额贷款公司已经亮相，并受到了中小企业主前所未有的追捧，但放贷的资金极其有限，完全不能满足中小企业的资金需求。以温州为例，周德文近日对温州的300多家中小型企业的资金需求做了个摸底，调查结果是：资金缺口达70多亿元。而这只是30多万家民营企业中的300多家。
由于商业银行在抵押担保问题上存在顾虑，而且利息不高，难以支持银行的运营成本，所以银行在小额贷款上难以满足社会需求。小企业或个人更乐于通过民间借贷的方式获得资金，目前温州的民营企业资金来源中，通过民间借贷的比例已经高达30%至40%，大大高于全国其他地区。
而目前温州已经开业的3家小额贷款公司，用来放贷款的资金每家只有约1个亿左右，没开业多少天，就把钱给放贷完了，目前处于“无米之炊”的境地，且不能随时增资或扩股。
但事实上，潜藏在温州民间的资金力量是无比强大的。有一个细节可以说明温州民间资本的海量：每年春节前后的10天，在外投资的温州人有30亿元资金从全国各地通过银行汇回温州“过年”，平均每天多达3亿元。据了解，温州目前约有流动资本6000亿元，民间金融目前已达到600亿元的规模。
《放贷人条例》一旦正式实施，温州还将有大量资金投入这一领域，到那时，温州的民间借贷力量将空前强大。在民间资金的支持下，温州会有更多的人从事实业，真真正正把企业做强做大。
准入门槛成自然人放贷关键
《放贷人条例》的最大突破是允许个人注册从事放贷业务，因此准入门槛成了众多放贷人进行阳光化操作的关键。
如果现在按照小额贷款公司试点的情况来看，它的准入条件是500万元，但因层层加码和激烈竞争，落实到浙江的准入门槛很多都已上亿。
“我认为民间资本合法化的准入条件不能高于500万元，最好是在300万元。因为个人的钱不可能有那么多，比如说300万元就可以注册，但最多不能高于500万元。这样对于更多的民间资本合法化会有利一些。”周德文认为，“老百姓将多余的钱放贷收益，是增加其财产性收入的一项有效途径，允许自然人放贷，如果门槛适当放低，就能使更多的老百姓和中小企业受益。”
记者从调查中了解到，目前民间借贷的“地下金融”方式主要有以下几种：带有传统“熟人圈经济”色彩的民间借贷和变相从事资金拆借的民间中介机构；没有建立很正规场所的地下钱庄；此外就是以标会、台会形式存在的地下非法金融组织。
民间借贷总体上是起着积极作用的，但是因为没有正式“身份”，民间借贷得不到法律的保护，使得民间借贷的利率普遍较高，增加了企业的资金成本，有可能引发支付风险，危及企业生存，甚至也可能带来一系列社会问题，影响到社会的稳定。
合法化之后，不但温州资金的生命力会得到激发，很多游走在生死边缘的中小企业也会重新焕发生命力。
(编辑：中国电动车网)
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