在沪外资法人银行启动本地人民币业务的第一天，四家外资银行无一例外地遭遇“一元开户”市民的登门造访。实际上，“一元开户”非但难以获取外资银行的服务，甚至会为此付出高昂的账户使用成本。事实上，纵观外资银行目前提供的服务，想得到“免费午餐”不大可能。
“1元账户”不存钱将销户
一位外资银行支行负责人介绍说，按照国内监管条例的规定，消费者在开立个人活期账户时，商业银行不得人为设置歧视性条款，即以最低起存额来限制消费者开户。因此，四家外资银行在对活期账户的管理上，均将最低存款额确定为1元人民币。但是，受有限的网点和资源制约，这些外资法人银行在开办本地人民币业务的初期，并不希望1元账户开立过多过滥。
“开户应该是一件很谨慎的事”，汇丰中国的客户经理说，如果账户余额达不到最低要求，其接受外资银行服务的成本将非常
昂贵。
假设一位市民在汇丰用1元钱开立了“卓越理财”账户。按规定，在1个月的过渡期后，其账户余额将被扣款归零，同时，银行的内部交易系统将记录该客户欠缴299元的服务费。如果客户想使用该账户的任一服务功能，就必须先缴清欠费。
按照汇丰的规定：个人客户如果在开户三个月内想取消账户，有两个选择：一是向银行支付410元的手续费，主动销户；二是任由账户归零，在连续两个月无结余的情况下自动销户。这意味着，开立“1元账户”的市民，如果不再追加账户投资的话，将面临主动或被迫销户的命运。
外资银行人士表示，“1元账户”被银行销户后，其欠缴的管理费目前还不会影响其信用记录。不过，其欠费记录将会在外资银行的客户档案中长期予以保留，这可能会影响其将来到同一家外资银行办理业务。因此，市民在外资银行开户最好事先衡量利弊、量力而行。
查询账单服务费要百元
记者昨天从外资银行公布的最新服务收费标准上发现，即便个人客户想在本行查询自己账户的交易记录或结余情况，也要支付每次最高100元的服务费。相比之下，本土中资银行收取银行卡ATM跨行余额查询手续费，施行未满一年便遭遇叫停，而其收费标准只有0.3元/笔。
花旗中国的个人银行业务费率表规定：查询或复印超过6个月的旧交易记录，其睿智理财账户客户须每份交纳100元人民币的服务费，其贵宾理财账户客户也须交纳50元人民币。渣打中国规定：查询3个月前的详细账单每张须100元，3个月内的详细账单每张50元。此外，汇丰中国也有账户结余证明书的收费规定，标准是100元。
外资银行对活期账户虽然没有门槛限制，但是对定期账户却普遍有最低起存额要求。如东亚中国规定定期账户的起存点要在5000元人民币以上。此外，人民币存款异地取现，渣打中国每笔收费30元。汇丰中国对外币现钞的提取费率为0.25%—0.4%，最低40元。
外资银行的小额账户管理费是中资银行的百余倍。以汇丰中国与工商银行做比，汇丰对一般的存款账户，账内日均总余额低于人民币10万元的，则收服务费150元/月；工行对日均存款余额不足300元的账户，按季收3元的管理费。中外资银行相差150倍。
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提前还房贷当天可搞定
昨天起，外资法人银行开始受理本地居民的人民币住房按揭贷款业务申请，而房贷作为其优先发展的业务之一，也成为了沪上居民关注的重点。据记者了解，外资银行是允许和支持客户提前还贷的，并且，所有还款程序可以保证一个工作日之内搞定。不过，对于提前还贷的客户，外资银行一般会收取1到2个月还贷部分的利息作为补偿金。
据东亚中国相关负责人介绍，在该行申请房贷业务的手续、资料及各种费用与国内银行的要求相差不多。一般而言，房贷成数最高为7成，一手房贷款期限最多30年，贷款利率按央行规定执行，一般只有银行的VIP客户方可享受优惠利率。同时，不是所有贷款购房的申请都会被批准，外资银行对申请按揭的楼盘是有选择的，银行只对与开发商签有合作协议的楼盘放贷。银行会考察贷款客户的收入状况，以现金流为例，客户的月供款总额不得超过全部月收入的50%。
东亚中国相关负责人表示，提前还贷的所有手续当天即可搞定，不过，客户提出还款申请后，仍须支付还掉部分的房贷利息，直到最近的一个扣款日为止。
一旦房贷发生逾期，个人客户将被征收与中资银行相等的罚息，同时，逾期记录也将影响其个人信用记录。在外资银行的信贷记录加入上海市个人信用征信系统之后，逾期记录将被沪上所有银行共享。
晨报记者“出题”考察比较中外资银行服务功力
“吃快餐”还是“品大餐”
中、外资银行的服务功力到底如何？在四家外资法人银行本地人民币业务的揭幕日，记者赶往上述外资银行的网点，同时又选取了四家本土银行，体验“一元开户”和“百元破零”。
■一元钱开户
外资：40分钟的贵宾待遇；中资：15分钟的快速办理
记者虽然事先就声明只存一元钱，但从开户伊始，却始终享受一对一的贵宾待遇。
中午11时，记者来到汇丰大厦支行，等候在门口的引导员问明来意后，将记者引领到前台，并很快安排了一位客户主任接待。5分钟后，记者端着咖啡，坐到了客户主任的接待室。经过15分钟的交谈，客户主任询问了记者想要办理的账户类型，存款额及来源、用途等。随后，她一边针对记者选择开办的卓越理财账户做详细介绍，一边帮助记者填写各种申请表格。除了通常的个人信息，记者还被问及兴趣爱好等。客户主任解释说，汇丰会为贵宾客户举办一些文体活动，旨在为志同道合的贵宾客户提供一个交流的平台。约10分钟后，记者拿到了填写完毕的表格开始核对。在整个业务办理过程中，记者只在核实信息后签了五个名，其他所有信息均由客户主任代为填写。11点40分，记者从十几个用户号中挑选了一个中意的号码，客户主任把号码和先前填写的其他信息录入电脑。
当客户主任获悉记者一元开户后，便详细地将账户管理费标准及开户销户费用等介绍了一遍，并再次向记者确认。得到肯定回答后，客户主任拿着一元钱离开了接待室。3分钟后，她给记者拿来了一张卓越理财卡、相关资料和一个小礼品。12点02分，记者在客户主任的陪同下走出汇丰。
在40多分钟的业务办理过程中，记者仿佛是在同一位朋友聊天。在另外三家外资银行记者也感受到了同样的热情和周到。
记者在中资银行开户则有“吃快餐”的味道。中午12点26分，记者在建行上海分行营业部领取了叫号单，上面显示“前面有12人在等待”。之后，大堂经理指引记者填写了开户表格，并带记者来到等候区。约15分钟后，记者被带到VIP窗口，递交材料后拿到银行账户。在其他三家中资银行，记者同样体验到了“迅捷”二字。
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■百元破零钞
中外资银行均表示：只为本行客户破零
外资银行同中资银行的答复完全一样：“只要是我们的客户就可以。”
记者昨天分别向汇丰、花旗、渣打、东亚的客户经理提出是否可以将一百元大钞兑换成五元或十元的小面额纸币。他们很快回应说，只要成为他们银行的客户就可以享受这项服务。
比起外资银行的爽快，中资银行稍显怠慢。其中，建行回答说，银行小面值纸币不充裕，因此不对客户提供此类服务。
四家外资银行正在洽谈加入银联
问：外资银行能办理代缴水电煤气费等业务吗？
答：由于四家外资法人银行均没有与有关单位签订合作协议，所以都暂时不能办理煤、水、电等代收费业务。而代销保险、代销基金等业务，外资银行正在与相关机构洽谈中。
问：借记卡、贷记卡何时发行，会是银联卡吗？
答：四家外资法人银行正就银联的会员银行资格，与银联进行洽谈。外资银行计划发行的借记卡和贷记卡均将包括银联卡。据预测，外资行的银联借记卡最快将在5月推出。届时，外资银行的人民币银联卡，在跨行取款、查询等方面的费率标准将与中资银行保持一致。外资银行发行贷记卡，要在新的《银行卡管理条例》公布生效之后进行。
问：外资行首日是否发行人民币理财产品？
答：市民目前可在外资银行办理的业务包括人民币、外币存取款，住房按揭申请以及贵宾理财账户开立等。而针对内地居民的人民币理财产品尚未正式推出，因为该业务尚待监管部门的批文。
撰稿人：李强 王旭
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