《NANEVO小时大学》：新能源汽车保险的常见问题和解决建议

持续学习，让你更懂运营！

7月20日晚，《NANEVO小时大学》第一季第1期准时开讲，本期课程围绕“新能源汽车保险”这一主题，邀请了拥有22年保险工作经验的资深专家--仓宇锋老师（浙江安信保险代理有限公司董事长），进行了在线分享与互动问答。

《NANEVO小时大学》是由全国新能源汽车运营产业联盟秘书处筹划推出的一个“新能源汽车运营在线互动课堂”，旨在通过持续的分享与学习，提高新能源汽车运营商、联盟成员的运营水平。

以下为第一季第1期分享课内容实录：

一、保险公司在现阶段如何看待新能源汽车保险的？

目前从保险的角度来看，涉及新能源汽车的保险主要分三类，一类是机动车辆事故的保险，另一类是机动车辆质量的保险（即新能源汽车延长保修保险），还有一类是新能源汽车的保证保险（也就是新能源汽车履约保证险）。

此次主要聊机动车辆事故的保险也就是我们通常所说的汽车保险。新能源汽车分为能在车管所上牌的新能源汽车和目前暂不能在车管所上牌的新能源汽车，不能上牌的新能源汽车主要是指不符合上牌目录条件的低速电动汽车，因为不能上牌所以保险公司还没有专门的统一产品和费率来承保这部分不能上牌的的新能源车辆，目前一般都是省级保险分公司根据当地市场需求，参考交强险等的保障项目，自行设计和定价了一些产品。目前来看这类新能源汽车保险产品大多保障程度偏低，保费偏高，保障条款限制也比较多。

符合目录可以在车管所上牌的新能源汽车，这些车辆在保险投保上在目前采用与普通燃油车完全相同的产品，条款和费率。保险产品相对比较成熟，保险保障也比较全面。

此次主要要聊的方面是能在车管所上牌的车辆的保险，限于时间对不能上牌的部分新能源汽车保险以及新能源汽车的延保，履约保证险等我们可以另找时间再交流。

前几年新能源汽车刚出现的时候，保险公司因为缺少对新能源汽车的了解，缺少理赔数据，缺少对新能源汽车承保经验，特别是对新能源汽车定损价格零整比，电池定损价格，专用件的定损价格缺少经验和数据，普遍采取了比较谨慎的态度，能承保的保险公司不到三分之一。

去年以来，随着新能源汽车的推广和占有量的提高，保险公司逐步从谨慎到接受，大部分的保险公司都已经可以接受新能源汽车车辆保险的投保，特别是电网系的保险公司，认为新能源车业务可以促进整个电网的运营是战略性业务，所以电网系的保险公司对新能源车业务有较大的特别支持，并视为重点战略业务进行资源上的倾斜。

因此从第一点来说，我们已经解决了新能源汽车能不能上保险的问题，接下去就是怎样了解新能源汽车的保险特点，设计适合自己的承保方案，以最低的成本运营新能源汽车保险。

二、新能源汽车保险与传统汽车保险的区别

说到区别，从保险产品角度上来说：目前整个保险行业没有专门设计针对新能源汽车的保险产品，新能源汽车保险采用了燃油车完全相同的产品、责任范围，保费费率。应该说目前新能源汽车保险与传统燃油车保险没有特别的区别，最大的不同可能就是新能源汽车上交强险的时候能够免个车船税，但就是这个优惠（文号财税〔2015〕51号）还有些保险公司不知道。

从运营方面上来说，通常把新能源汽车分为二类：

一类是生活工具，他可以是大玩具追求新颖，聚焦眼球，比方说特斯拉。也可以普通的代步车，环保节费，方便出行。这一类生活工具类新能源汽车的保险和传统燃油车基本上是一致的。

另一类是生产工具，这一类新能源汽车与传统汽车保险相差却比较大。今天我们重点要讲的也是这一部分。

作为生产工具的新能源车，目前主要是网约车方向、共享租赁、分时租赁车方向、物流车方向，大巴车方向。按照目前我们与时空，中电，滴时，盟翊，绿田，小车东等公司合作接触中，我们发现交强险和商业险的投保大多并不是同步的，一般都是会先保交强险上牌，然后等车辆实际使用时再保商业险，交强险投保后到车辆实际投入运营使用这个过程有长有短，短的数天数周，长的数月。在这段时间内交强险都处于闲置状态，也就是说钱白白扔掉了。

其实保险上有个功能，就是可以申请停驶，建议运营单位如果交强险投保后车辆暂时没有投入使用的，就可以申请停驶，停驶在保险规定是这样的，最长可以申请四个月，等车辆实际投入使用了再向保险公司申请复驶，也就是可以不加费延长保险时限。

大家可以计算一下，如果一辆营业用途的网约车，交强险1800利用四个月的停驶就能节省600元，如果一辆非营业物流小货车交强险1200，四个月也能节省400元。

另外商业险也是可以办理停驶的，但我并不优先推荐商业险办理停驶。对商业险，我的建议是保留最低额度的基本险，而且是不论你车辆有无实际投入使用，在你办理交强险和时候同时办理商业险。说到这里，运营商朋友可能要骂我，我们车辆没投入使用，就要保商业险这样你不是让我们不是白白浪费钱了吗？

我们知道目前商业险，都已经是实行按年度无事故优惠的NCD系数，如果第一年没事故那么第二年保险就会比有事故的或者新车保费要便宜许多。

假设你在交强险投保的同时就投保一个商业险，保额就选三者5万，驾驶员一万。然后生效第二天就把三者险批改退保，驾驶员保险留着，这样保留一年也就是几十元的保费。但是到第二年你就可以是多享受一年的无事故折扣优惠，保费就会便宜许多。如果车辆要实际使用了，也可用批改增加险种和保额的方式来增加。